Avec l’allongement de l’espérance de vie et l’incertitude autour des régimes publics, constituer un complément de retraite est essentiel pour maintenir son niveau de vie. Voici les principales solutions disponibles en France.
1. Les solutions individuelles d’épargne retraite
Le PER (Plan d’Épargne Retraite)
- Fonctionnement : Compte bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels).
- Avantages fiscaux :
- Réduction d’impôt sur les versements (dans la limite de 10 % du revenu brut annuel, plafonnée).
- Croissance en exonération d’impôt (taxation seulement au moment du déblocage).
- Sortie possible en capital ou rente.
L’assurance-vie
- Souple et accessible Ă tout moment (mais moins avantageux fiscalement que le PER pour la retraite).
- Intéressant pour sa fiscalité après 8 ans (abattement sur les plus-values).
Le PERP (devenu PER depuis 2020)
- Ancien dispositif, remplacé par le PER, mais certains contrats existent encore.
- Rente viagère obligatoire à la retraite.
2. Les solutions professionnelles
La retraite complémentaire Agirc-Arrco (salariés du privé)
- Cotisations obligatoires pour les salariés et indépendants affiliés.
- Points accumulés convertis en pension à la retraite.
Les régimes de retraite supplémentaire (PERCO, Madelin, etc.)
- PERCO : Épargne salariale dédiée à la retraite (abondement possible par l’employeur).
- Contrat Madelin : Pour les indépendants (avantages fiscaux similaires au PER).
3. Les investissements immobiliers
L’investissement locatif
- Revenus complémentaires via les loyers.
- DĂ©fiscalisation possible (LMNP, Pinel, etc.).
La pierre-papier (SCPI, OPCI)
- Revenus locatifs sans gestion directe.
- Liquidity variable selon le support.
4. Les placements financiers
Compte-titres & PEA
- PEA : Avantage fiscal après 5 ans (exonération d’impôt sur les plus-values).
- Dividendes : Revenus passifs intéressants.
ETF & Fonds euros
- Diversification et sécurité pour un complément de revenu.
5. Stratégie pour optimiser son complément de retraite
| Méthode | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| PER | Fiscalité attractive | Blocage jusqu’à la retraite |
| Assurance-vie | Liquidité partielle | Fiscalité moins avantageuse que le PER |
| Immobilier | Revenus stables | Gestion parfois contraignante |
| Bourse (PEA/CTO) | Rendement potentiel élevé | Risque de marché |
Quelle solution choisir ?
Si vous voulez une fiscalité avantageuse → PER
Si vous préférez la liquidité → Assurance-vie + PEA
Si vous cherchez des revenus passifs → Immobilier ou SCPI
Conseil :
Diversifiez vos sources de revenus pour sécuriser votre retraite. Un mélange PER + immobilier + PEA peut être idéal.
Pour aller plus loin :
- Simulateur PER : www.monper.fr
- Guide Agirc-Arrco : www.agirc-arrco.fr
(Informations 2025 – Sous réserve de modifications fiscales.)
Besoin d’un conseil personnalisé ? Consultez un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ou un expert-comptable.
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