L’assurance vie est un placement préféré des Français, mais certaines erreurs peuvent réduire vos rendements ou bloquer votre argent. Voici les 5 pièges à éviter pour optimiser votre contrat.
1. Choisir un Mauvais Support (100 % Fonds en Euros)
Pourquoi c’est une erreur ?
Les fonds en euros ne rapportent plus que ~2 % en 2025 (à cause des taux bas). En misant tout dessus, vous perdez en rendement sur le long terme.
La solution :
Mixez avec des Unités de Compte (UC) (ETF, SCPI) pour booster la performance.
Optez pour un profil équilibré (ex : 60 % fonds euros + 40 % UC).
2. Ne Pas Optimiser la Fiscalité des RACHATS
Pourquoi c’est une erreur ?
Un retrait avant 8 ans est taxé à 30 % (PFU). Après 8 ans, vous payez seulement 7,5 % (après abattement).
La solution :
Attendre 8 ans pour les gros rachats.
Privilégier les retraits en capital (moins taxé qu’une rente).
3. Oublier de Désigner des Bénéficiaires
Pourquoi c’est une erreur ?
Si vous ne précisez pas de bénéficiaires, votre assurance vie est intégrée à votre succession (donc soumise aux droits de succession classiques).
La solution :
Mettre à jour vos bénéficiaires (conjoint, enfants, petits-enfants).
Préciser les % par bénéficiaire pour éviter les conflits.
4. Multiplier les Petits Contrats (Au Lieu d’Un Gros)
Pourquoi c’est une erreur ?
Avoir 5 contrats de 20 000 € au lieu d’1 contrat de 100 000 € :
- Frais plus élevés (frais de gestion multipliés).
- Gestion compliquée.
La solution :
Consolider vos contrats chez un seul assureur performant (Linxea, Suravenir, etc.).
5. Ne Pas Suivre Son Contrat (Pendant 20 Ans !)
Pourquoi c’est une erreur ?
- Certains fonds sous-performent.
- Les frais cachés grignotent les rendements.
La solution :
Faire un bilan tous les 3 ans.
Transférer vers un contrat moins cher si besoin (sans fiscalité).
Tableau Récapitulatif
| Erreur | Conséquence | Solution |
|---|---|---|
| Tout mettre en fonds euros | Rendement faible | Diversifier avec des UC |
| Retrait avant 8 ans | Taxation à 30 % | Patienter pour 7,5 % |
| Pas de bénéficiaires | Succession imposée | Mettre à jour le contrat |
| Trop de petits contrats | Frais inutiles | Consolider |
| Ne jamais vérifier | Performance médiocre | Rééquilibrer régulièrement |
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