En tant que travailleur indépendant ou micro-entrepreneur, votre retraite ne dépend pas uniquement du régime de base. La retraite complémentaire Agirc-Arrco joue un rôle clé dans le calcul de votre pension. Comment est-elle calculée ? Quels sont vos droits ? Voici un guide complet pour une estimation précise.
1. Agirc-Arrco : qu’est-ce que c’est ?
L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire pour :
- Les salariés du privé
- Les travailleurs indépendants (depuis 2023, sous conditions)
- Certains micro-entrepreneurs (si rattachés à la SSI avec option complémentaire)
Son objectif ? Compléter votre retraite de base pour offrir une pension plus élevée.
2. Comment fonctionne le calcul de la retraite Agirc-Arrco ?
Contrairement au régime de base (qui calcule la retraite sur les 25 meilleures années), l’Agirc-Arrco repose sur un système de points.
➤ Étape 1 : Acquérir des points
- Chaque année, vous cotisez en fonction de vos revenus.
- Vos cotisations sont converties en points retraite.
- Exemple : En 2024, 1 point Agirc-Arrco = 17,3982 € de cotisation.
➤ Étape 2 : Valeur du point à la liquidation
Votre pension dépend de :
- Nombre de points accumulés
- Valeur du point au moment du départ en retraite (en 2024, 1,4159 €)
➤ Formule de calcul
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Pension Agirc-Arrco = (Nombre de points) × (Valeur du point)
3. Comment estimer sa retraite Agirc-Arrco en tant que micro-entrepreneur ?
Option 1 : Simulateur officiel
Utilisez le simulateur Agirc-Arrco :
https://www.agirc-arrco.fr
Option 2 : Calcul manuel (estimation)
- Vérifiez vos relevés de points (disponibles sur votre compte Agirc-Arrco).
- Multipliez le nombre de points par la valeur actuelle (1,4159 € en 2024).
- Ajustez en fonction de votre âge de départ (décote/surcote possible).
Exemple concret :
- Vous avez 4 000 points Agirc-Arrco.
- 4 000 × 1,4159 € = 5 663 €/an (soit 472 €/mois).
4. Micro-entrepreneurs : cotisez-vous à l’Agirc-Arrco ?
Depuis 2023, certains indépendants sont concernés :
Si vous dépendez de la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) et optez pour la retraite complémentaire.
Si vous avez été salarié auparavant (vos points acquis restent valables).
Pour vérifier :
- Consultez votre compte retraite sur www.info-retraite.fr.
- Contactez votre caisse de retraite (CIPAV, SSI, etc.).
5. Optimiser sa retraite Agirc-Arrco
Pour augmenter votre pension :
Cotiser plus (versements volontaires supplémentaires).
Partir plus tard (éviter la décote, bénéficier de la surcote).
Cumuler avec un PER (Plan Épargne Retraite) pour un complément fiscalement avantageux.
6. Erreurs à éviter
Ne pas vérifier ses points → risque de sous-estimation.
Oublier ses anciennes cotisations salariales (points conservés).
Partir trop tôt sans anticipation → décote importante.
Conclusion
Le calcul de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco repose sur vos points acquis tout au long de votre carrière. En tant que micro-entrepreneur, vérifiez si vous y cotisez et utilisez les simulateurs pour une estimation précise.
Conseil : Consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour optimiser votre stratégie retraite.